В семье их трое. Светлана – бюджетница, Виктор работает в частной фирме, сын Дима – школьник. Панельная «двушка» в спальном районе Твери досталась от родителей. А вот евроремонт в квартире делали сами. И обставляли мебелью тоже сами. Обзавелись бытовой техникой, Купили подержанную иномарку. Иногда удается летний отдых за границей. Доходы в семье сравнительно небольшие. Как выкручиваются? Живут в кредит. Кредиты оформлены на обоих супругов, причем Светлана и Виктор не раз перекредитовывались: брали новый кредит, чтобы рассчитаться со старым. Когда наступит спокойная жизнь без долгов, не думают – привыкли.
И так строят семейный бюджет многие. Это приносит мимолетную радость от кратковременного обладания большой суммой и массу огорчений. Вплоть до судебных разбирательств и прихода в дом приставов.
Жизнь взаймы
Красиво жить, как известно, не запретишь, а вот доходы не всегда совпадают с растущими потребностями. Поэтому люди и идут в банк за кредитом. Жизнь взаймы становится привычной. Но не для всех. Есть люди, отвергающие институт кредитования как таковой.
– Ростовщичество – большой грех, – говорит доктор философских наук, профессор Тверского государственного университета Вячеслав Войцехович. – Об этом еще в Библии сказано. А люди, которые подсели на кредитную иглу, – будущие рабы. Я им не завидую.
Между тем деньги в рост давали еще в незапамятные древние времена, и с тех пор смысл кредитования, по сути, не изменился: берешь одну сумму, возвращаешь больше, чем занимал. Разница идет в доход дававшего и носит название «ссудный процент».
В мире, считающемся цивилизованным, издавна налажен и исправно действует механизм кредитования граждан, к нему привыкли и чувствуют себя вполне комфортно. Говорю, опираясь на мнение своих знакомых, второе десятилетие живущих в Западной Европе и за океаном. Кредиты здорово им помогли обосноваться на новом месте.
Поэтому, попадая в кредитную зависимость, мы Америк не открываем. Потребительские кредиты – нормальный инструмент финансового рынка. Права и обязанности сторон кредитного договора (банка и заемщика) регулируются российским законодательством. Проблемы возникают тогда, когда эти права и обязанности нарушаются.
Берешь чужие – возвращаешь свои
Возвратность – важнейший принцип кредитования. Возвращать долг – это вообщето важное моральное качество порядочного человека. Но мораль подвергается испытанию, когда приходится расставаться с хрустящими купюрами. Многие делают это легко, но есть и заемщики, с кровными расстающиеся неохотно. Затягивают возврат кредита, не платят проценты. И нарываются на санкции, которые предусмотрены кредитным договором.
Процентная ставка по кредитам – важнейшее звено в отношениях банка и физического лица. Накрутки, о которых говорилось выше, ушли в прошлое, процентные ставки теперь, как правило, прозрачны, известны заранее и не могут меняться в течение действия договора. Солидные банки к уловкам не прибегают.
А процентные ставки все еще кусаются, что влияет на доступность кредитов. По данным отделения по Тверской области главного управления Банка России по Центральному федеральному округу, процентная ставка зависит от срока кредита. Самая высокая ставка – при сроке кредита от одного года до трех лет. Средневзвешенная процентная ставка самостоятельных банков и филиалов кредитных организаций из других регионов, расположенных на территории Тверской области, за первое полугодие 2014 года по кредитам на срок от одного года до трех составила 19,2 процента годовых. По кредитам, выделяемым на сроки до одного года и свыше трех лет, процентные ставки немного ниже (17,7 и 16,2 процента соответственно). Но в любом случае они более чем в два с половиной раза превышают прогнозируемый уровень инфляции. Это говорит о том, что дешевых кредитов у нас пока нет.
Есть банки, предлагающие физическим лицам кредиты по ставкам ниже средневзвешенного процента. Но и требования к заемщикам они предъявляют более строгие. При оценке финансового состояния заемщика учитывается его платежеспособность, которая для физических лиц подтверждается заверенной работодателем справкой о доходах по месту работы, а также документами об иных доходах заемщика и его имуществе. Со скромной платежеспособностью, а тем более с негативной кредитной историей в такие банки стучаться, повидимому, бессмысленно.
По телевизору нередко транслируется реклама банков, зазывающая клиентов льготными условиями оформления кредитов: достаточно иметь при себе только паспорт – и через пятнадцать минут запрашиваемая сумма у вас в кармане. Нетрудно понять, что такая реклама привлекает клиентов, не очень уверенных в своей платежеспособности. Такие банки идут на риск и, сознавая это, страхуют свои риски более высокими процентными ставками, непосильными для заемщиков. В этой ситуации очень велика вероятность очутиться в кредитной кабале.
Микрозависимость
Тверь пестрит рекламой так называемых микрофинансовых организаций. Офисы их расположены как в капитальных зданиях, так и в будочках на тротуарах. Эти организации занимают свою нишу на финансовом рынке, выделяя кредиты на сравнительно небольшие суммы (от 10000 до 50000 рублей), на которые банки идут неохотно. Еще одна особенность микрофинансовых организаций – кредиты они выделяют на небольшой срок. Зато под очень высокий ссудный процент (во многих случаях по 2% в день). Теперь давайте прикинем: вы взяли в такой организации кредит в 10 тысяч рублей сроком на 30 дней. Вернуть придется 10 тысяч кредита и еще 6 тысяч процентов. То есть взятая вами сумма при возврате увеличивается более чем в полтора раза. И это еще щадящий пример. Понятно, что к услугам микрофинансовых организаций прибегают небогатые люди, для которых и 10 тысяч – большие деньги. Возвращать в полтора раза больше – почти неразрешимая проблема. Еще один способ попасть в кабалу.
По экспертному мнению специалистов Тверского отделения ГУ Банка России по ЦФО, микрофинансовые организации зачастую работают по принципу финансовой пирамиды. Риски связаны с финансовыми потерями клиентов, пожелавших разместить в таких организациях денежные средства в виде займов. Возврат средств не гарантируется государством. И если организация привлекает займы под высокий процент, отличающийся от рынка, значит, есть признаки построения финансовой пирамиды. И надо насторожиться. И если организация принимает в виде займов неограниченные суммы (ограничение – 1,5 миллиона рублей), что запрещено законом, насторожиться надо тоже. «Простые граждане, рассчитывающие получить повышенный процент, могут и не знать всех рисков и ограничений, – сообщили в Тверском отделении ЦБ РФ. – Поэтому мы занимаемся повышением финансовой грамотности населения».
Точка невозврата
Эту точку переходят многие. В связи с большими объемами кредитования населения возрастает и число физических лиц, не справляющихся со своими обязательствами по кредитным договорам.
По данным, которые приводит Тверьстат, на начало июня нынешнего года сумма выданных физическим лицам кредитов достигла 11,5 миллиарда рублей. Причем в последние месяцы общий объем выделенных населению кредитов колеблется несущественно.
Обострение отношений банков с заемщиками зависит от многих причин и обстоятельств, но практически всегда связано с возникновением просроченной задолженности по кредитам и процентным ставкам. В разных банках размеры просроченной задолженности также разнятся. По оценкам экспертов Тверского отделения ГУ Банка России по ЦФО, средняя величина просроченной задолженности по региону составляет 5 процентов общей суммы выданных физическим лицам кредитов. Нетрудно определить, что общая сумма просроченной задолженности превышает полмиллиарда рублей.
Оставим в стороне недобросовестных заемщиков (такие, естественно, тоже есть). Как быть порядочному гражданину, оказавшемуся с непогашенным долгом? Взять новый кредит, чтобы погасить старый? В солидном банке его могут и не дать. Придется идти в другой, не столь требовательный к кредитным историям. Но там процент выше. Значит, новая кабала…
И вот дело в суде…
Споры банков с задолжавшими заемщиками очень часто завершаются судебным разбирательством. Истцами чаще всего выступают банки. При рассмотрении исков выясняются причины, по которым добропорядочные граждане не могли в срок расплатиться по кредитам. Из судебной практики следует, что очень часто причина проста: человек потерял работу, временно утратил платежеспособность. Суд первым делом призывает стороны прийти к мировому соглашению, которое сопровождается обязательством банка реструктуризировать задолженность, а заемщика – рассчитаться во вновь определенные сроки. Случаи, когда удается разойтись мирным путем, как свидетельствует та же судебная практика, нередки.
Но договориться удается не всегда. И тогда суд принимает решение выполнить исковые требования полностью или частично. Хорошо, если у заемщика к этому моменту появились деньги и есть чем платить. А если финансовое положение прежнее? Суд вправе принять решение об отчуждении разрешенного законом имущества. И тогда к неплательщику придут судебные приставы, чтобы наложить на это имущество арест и реализовать его и вырученную сумму направить на погашение долга.
Но лучше до такого исхода не доводить. Светлане и Виктору пока удается избегать печального финала…
Экспертное мнение
Геннадий АЛЕКСАНДРОВ, доктор экономических наук, профессор Тверского государственного технического университета:
– Кредиты – необходимая вещь в условиях рыночных отношений. Это благо, если кредитная политика хорошо организована. Если обеспечены доступность, возвратность кредитов. К сожалению, у нас эти условия не всегда соблюдаются. Банковские проценты бывают кабальными, но люди вынуждены на такие условия идти, выбирая из «очень плохо» и «плохо» последний вариант. Бывают в семьях такие сложные ситуации, когда для выхода из них кредит – единственное спасение. При заключении кредитных договоров необходимо быть внимательным, тщательно взвесить, сможете ли вы выполнить свои обязательства на предложенных банком условиях. А в целом надо и дальше идти по пути совершенствования кредитных отношений, следуя опыту стран, граждане которых веками привыкли жить в долг и считают такой порядок нормальным, не вызывающим беспокойства.
В долгах как в шелках
● 11,5 млрд рублей – столько жители Тверской области суммарно взяли в кредит у банков и других кредитных организаций
● 575 млн рублей – общая сумма просроченной задолженности жителей Тверской области по кредитам
По данным Тверьстата и экспертов Тверского отделения ГУ Банка России
Фото Игоря БОГАТЫРЁВА, Юрия СУРИНА