Счастье в кредит

Хорошо ли постоянно жить в долг?

«Не откладывай жизнь на завтра!», «Построй свое счастье!», «Не останавливайся на достигнутом», «Зарядись по полной!» – каждый день слышим мы с экранов ТВ. Красивые люди с баннеров, лукаво улыбаясь, призывают нас брать от жизни все и получать удовольствие прямо сейчас! Как с ними можно спорить? С яркими и успешными? Так улыбаться может только обладатель дорогого телефона за рулем автомобиля премиум класса. У него роскошные часы и уютный домик с джакузи. Это непременные атрибуты счастья. В эпоху рыночной экономики счастье тоже можно купить. Или взять в кредит.

Яна и Макс женаты недавно. Яна любит Макса. Макс тоже ее любит, но есть у него еще одна страсть: он с ума сходит от красивых автомобилей. Работая в небольшой тверской частной компании, молодая семья не может себе позволить разъезжать на дорогой машине. «Ну чем мы хуже других?» – говорит Макс своей жене, глаза его загораются, когда мимо пролетает ярко­красный спортивный седан. Жена уговаривает его немного подождать, накопить нужную сумму. Но Макс не из тех, кто может ждать. Какой смысл в ожидании, когда можно сделать свою жизнь максимально комфортной прямо сейчас! «Вместе с вещью мы покупаем время», – убеждает он супругу. Яна идет на уступки: ей так хочется видеть своего мужа счастливым. Теперь Макс приезжает на работу на своей машине, его мечта осуществилась. Да и не стоила почти ничего, ни сил, ни времени. Легкий и простой экспресс­кредит обещают всего за 30 минут. А семья уже собрала большую коллекцию кредитов. Сначала квартира, потом по мелочи – фотоаппарат, телефон, теперь – авто. Платить приходится за все.

«Машина, возможно, и правда сейчас необходима, – соглашаюсь я, – но неужели не хватает терпения накопить на телефон?» – «Зачем, ведь можно платить каждый месяц по тысяче, а телефон­то будет уже у тебя в руках, ты будешь нажимать на его сенсорные кнопочки, смотреть киноновинки и получать наслаждение, – убеждает меня Макс. – У нас с Яной должно быть все только самое лучшее, и телефон тоже». Тысячу в месяц отдавать – ерунда какая!

Но если бы молодые супруги ограничивались этой суммой. В месяц они жертвуют банку почти всю свою зарплату. Если бы не помощь родителей, сложно представить, на что они бы жили. Но забота родных тоже не бесконечна. Не бесконечны и наши возможности. Многие соглашаются платить небольшую сумму в месяц на протяжении 20 лет. Но не берут в расчет то, что, возможно, за эти 20 лет могут лишиться высокооплачиваемой работы или стать нетрудоспособными.

Копируя западную модель «всё в кредит», мы зачастую не понимаем, что средний уровень зарплаты у нас ниже, чем на Западе, а процентные ставки намного выше. И занимаем больше, нежели сможем отдать.

Говорят, среднестатистический гражданин читает кредитный договор до середины. Стоя в длинной очереди за потребительским кредитом, нужно изучить восемь страниц текста, да еще и мелким шрифтом. А уж разобраться в тонкостях кредитного договора не так­то просто, это требует специальных знаний. Помимо процентной ставки, которая строго оговорена в кредитном договоре, есть еще и скрытые издержки. Вот о них­то многие даже и не догадываются. Комиссия, сумма, которую банк берет за свои услуги, может взиматься и за рассмотрение кредитной ставки, и за саму выдачу кредита, и за открытие и ведение ссудного счета. Комиссии могут достигать 40 процентов от суммы кредита. «У меня кредит на кредите и кредитом погоняет, – говорит моя коллега Ольга – настоящая кредитоманка. – Понимаю, что сама никогда не накоплю на понравившуюся вещь, а так и товар получаю быстро, и плачу не такие крупные суммы ежемесячно. Осознаю, что переплачиваю, но не могу себя ограничить. Взяла фотоаппарат стоимостью 7500 в кредит на два года. Плачу в месяц 400 рэ, вполне довольна». Но в результате реальная цена аппарата вырастает на две тысячи и в конечном счете придется отдать все девять. А недавно в банке Ольга поплатилась за свою легкомысленность, когда брали с мужем машину в кредит. Совершенно случайно выяснилось, что только за оформление бумаг пришлось выложить дополнительно шесть тысяч, в результате первоначальный взнос составил не восемь, а 14 тысяч.

…Кто­то не умеет копить, откладывая часть зарплаты на заветную покупку, кто­то не хочет, и ему просто удобнее жить в долг. Легкие деньги заманчивы. Берут очередной кредит, чтобы погасить первый, а потом еще один, и еще. За кредитом кредит – такая зависимость может привести к печальным последствиям. Работать на двух работах, ограничивать себя в еде и товарах первой необходимости, чтобы расплатиться с долгами за приобретенную желанную вещь (к которой со временем, быть может, уже потерян интерес). Таким сложно себе представить счастье. Приоритеты смещаются, «вещи для жизни» трансформируются в «жизнь ради вещей».

Всегда важно рассчитывать свои силы и свои финансы. А уж если вы все­таки решили стать должником, нужно не только быть внимательным и правильно рассчитать процентную ставку по кредиту, но и учесть все возможные риски.

«Я злостный накопитель», – говорит другая моя знакомая. За всю жизнь она умудрилась ни разу не попасться на рекламные уловки банков. Кредитов не брала и не собирается. Она считает, кредит надо брать только при крайней необходимости, слишком много нужно доплачивать банку и реальная цена вещи вырастает чуть ли не вдвое.

Так как же быть? Возможно, стоит прислушаться к совету мудрецов: «Если хочешь быть богатым – начинай платить себе и откладывать как можно больше денег, планируй бюджет. Если хочешь оставаться всю жизнь нищим, продолжай платить другим».

Екатерина НОВАК